Als je in loondienst bent en ziek wordt, dan betaalt je werkgever je loon door. Als je als zelfstandig ondernemer ziek wordt, dan werkt dit even wat anders. Je hebt immers geen baas meer via wie de verzekeringen en premies lopen. Wat zijn je opties?
Als ondernemer kun je zelf bepalen hoe je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid. De Rijksoverheid somt enkele opties op:
- zelf geld reserveren;
- een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluiten;
- een 'individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering tegen collectieve voorwaarden' afsluiten. Dit is mogelijk via diverse branche- en beroepsorganisaties. Ook belangenverenigingen voor zelfstandigen bieden hun leden deze mogelijkheid;
- een vrijwillige Ziektewet- of WIA-verzekering bij het UWV afsluiten. Deze verzekering kun je afsluiten als je als werknemer of vanuit een uitkering zelfstandig ondernemer wordt;
- deelnemen aan een broodfonds, voor de eerste twee jaar van je arbeidsongeschiktheid. Een broodfonds bestaat uit ondernemers die elke maand geld opzij zetten. Als een van hen langdurig ziek is, krijgt hij van de anderen in zijn broodfonds elke maand schenkingen om van rond te komen.
Op de site van de Rijksoverheid is een tool te vinden die je kan helpen bij het maken van een keuze.
Lees ook: Arbeidsongeschiktheidsverzekering te duur? Een goedkoop alternatief
Kanttekeningen en tips
Het kan voor jou een goede optie zijn om zelf geld apart te leggen voor het geval je ziek wordt. Er wordt sowieso aangeraden om een buffer van minimaal enkele maanden leefgeld aan te houden voor calamiteiten. Houd er wel rekening mee dat zelf geld opzij leggen geen oplossing biedt bij langdurige ziekte.
Veel ondernemers zijn niet te porren voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering, omdat je hiervoor best een hoge premie moet betalen. Kies je voor deze optie, dan is het dus verstandig om goed de verschillen te vergelijken tussen de diverse verzekeringsmaatschappijen en de verzekeringen die zij aanbieden. Let hierbij onder andere op de criteria, de hoogte van het verzekerde bedrag en de premie.
Bij veel verzekeraars kun je bovendien maximaal 80% van je inkomen verzekeren, waarmee wordt tegengegaan dat je erop vooruit gaat als je een uitkering krijgt.
Een broodfonds dekt twee jaar van je arbeidsongeschiktheid, maar wil je ook de periode na twee jaar afdekken dan kun je een broodfonds ook combineren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering met twee jaar wachttijd. Het voordeel hiervan is dat je dan een lagere premie betaalt.
Als je niks doet
Ben je niet van plan om uit een van de genoemde opties te kiezen? Dan kom je in principe zonder inkomen te zitten als je ziek wordt. Toch is er dan nog een redmiddel. Gemeenten kunnen bijvoorbeeld het Besluit bijstand zelfstandigen (bbz) toepassen. Dit is een gemeentelijke kredietregeling voor zelfstandige ondernemers met financiële problemen.
De regeling kan bestaan uit een lening of een periodieke uitkering. Ondernemers met geldproblemen kunnen een lening aanvragen van maximaal 192.243 euro (starters maximaal 35.393 euro), met een looptijd tot tien jaar en een rente van 8% per jaar.
Een startende ondernemer kan in de aanloopperiode van zijn bedrijf ook een periodieke uitkering krijgen voor levensonderhoud op bijstandsniveau. Dat kan alleen als het bedrijf nog niet voldoende winstgevend is. Ook een gevestigde ondernemer kan een periodieke uitkering voor levensonderhoud aanvragen.
“Toch is ook de Bbz geen vetpot”, zo wordt gesteld op geldenrecht.nl. “Een eventuele (afkoopbare) pensioenvoorziening bijvoorbeeld telt mee als vermogen en moet daarom worden ingebracht om van te leven. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is dus vele malen beter.”
Lees ook: Hypotheek afsluiten als ondernemer? Let hier op!